當金錢遇上好友 3大策略你和朋友會因為錢而吵架嗎?只要多一個「寫下來」的步驟、多一些處理上的圓融技巧與原則,就能避免這以下兩種情況,你會選擇哪一個:得到流行性重感冒,還是借錢給親朋好友?美國《錢》雜誌(Money)曾針對800多位民眾做了調查,竟有高達三分之二的美國人認為,他們寧願選擇前者。根據《錢》指出,有66%的美國人承認與親朋好友有金錢往來上的問題;更有高達8成的人相信,把友情搞砸的最好方法,就是借對方錢。在重視「情面」的台灣社會裡,「情義」或「信任」的道德壓力,往往會讓一個「不」字卡在喉嚨、難以回絕對方,該怎麼不傷情面、又保住友誼?《Cheers》雜誌以3個一般人常會遇到的困境票貼,分析金錢與友情的思考智慧。Q:好友開口借錢,要借嗎? 麗紅又來向慧媚借錢了,這已經是這個月以來的第2次,而且每次一借都是10萬元,讓慧媚十分為難。一邊是多年好友,一邊是辛辛苦苦存的血汗錢;不借不夠意思,借了又怕影響自己的財務規劃,她該怎麼辦?A:再好的朋友也要約法三章樣的情況發生救急不救窮寫下借據別讓對方有機可趁「我會先看交情,如果交情好就借,」荷蘭銀行財富管理資深副總經理孫可基有幾次借錢給朋友的經驗。因為不好意思拒絕,只要金額不大,他大都會答應。然而,因為清楚知道自己借錢底限,如果對方信用不佳,雖然交情很好,他也只會借出金額的一半,或是更少。「真的借了,我就會打算那筆吳哥窟錢要不回來,」調整心態後,借出去的錢就不會讓自己感到不安。「借了不還,我反而很高興,」他藉此看清一個朋友值不值得交往,而且對方在理虧之下,以後自然不會再向他借錢。能夠像孫可基不在意失去友情和金錢的人,還是少數。在外商銀行工作的陳小姐,就對曾拒絕借錢給往日上司而耿耿於懷。她的前上司趁著選舉熱潮,投資候選人周邊商品販售。有一天,她接到對方來電:「沒關係,你借我多少錢都可以。」「當時心中非常掙扎,畢竟他曾經非常提攜我,」陳小姐說,但又因為對方一句「借多少都可以」,讓她擔心對方的資金缺口比她所想的還要大。只是當時她剛從國外念書回來,真的沒有閒錢。「後來滿難過的,因為在他需要票貼幫助的時候拒絕他,我覺得自己很殘忍。」這段友情也因為自己認為愧對上司,且不再主動聯絡下而失去。但她還是認為借錢是「救急不救窮」,對方如果有財務黑洞,幫了他可能會害到自己,甚至轉嫁到家人身上。「借錢給別人最好寫下借據,」孫可基建議。在借據上註明為何借錢、何時歸還等等,確定雙方對於這個契約有共識,排除因為沒有白紙黑字而產生誤解的機會。如果擔心對方避不見面,甚至可以簽下「保管條」,註明「某時間、某人將多少錢託給誰保管」,一旦對方不還錢,就會形成「侵佔」,而吃上刑事官司,且仍可要求對方附帶民事賠償。有時候借錢給朋友,是出於一種信任,你相信他跟你借錢時的說辭,也相信他會盡快還室內設計錢。不過,如果碰上那種老是「不小心」忘記還錢的朋友,該怎麼溝通?在企管顧問公司工作的陳幼平有自己的應對方法。「不要讓他有機會欠錢,」陳幼平說,她和這類型的朋友出門,都只會帶足夠付自己部份的錢,「不要有金錢往來,就能繼續當朋友。」 Q:朋友找我作保,好嗎? 傑崙急需向銀行借一筆錢,找上唯一好友伊玲當他的保人,心急的他甚至說出:「借不到錢只有死路一條。」但伊玲聽說,當保人通常不會有好下場,她該答應傑崙嗎?A:交情再好,也不要作保理性衡量得失別為了友誼拖垮自己 「絕對不要當保人!」孫可基正色說,其實當保人就等於是借一筆錢給對方了,「既然你沒錢借,更何況替人作保。」一旦簽字蓋章訂做禮服,這筆債務就是你的永久責任,如果對方債務是循環式的,你的責任就永遠拋不掉,最後拖累的不只是自己,更可能是整個家庭。1981年次的郭振茂,因為在金融業工作,對於自己的信用狀況十分在意。所以當朋友因求職需要找他作保時,他猶豫了好幾天,「畢竟他只是為了工作,而不是借貸。」但在理性分析朋友的家庭背景(父母離異,不容易找到人),以及朋友的工作性質(常常需要經手龐大金額)後,「如果他真的捲款潛逃,可能很難找到他,」於是他拒絕了朋友的請求,即使對方和他有10年以上的交情。幸好對方能理解,兩人也還能繼續當朋友。Q:朋友合夥創業,適合嗎? 合夥開一家溫馨的咖啡店,是小芬與小娟長久以來的夢想,花蓮民宿如今終於實現。只是,不拘小節的小芬,常常招待客人東西,這讓在意經營成本的小娟逐漸感到不滿。A:創業前,詳列權利義務醜話說前頭分工要均衡尊重彼此專業「朋友合夥創業能撐過3年的,已經很了不起,」甦活創業管理顧問公司總經理張庭庭輔導過許多人微型創業,在她的經驗中,10組合夥創業的例子,成功的不會超過2組。 朋友一起創業真有那麼困難?張庭庭說,朋友之間平常見解不同無所謂,一旦牽涉經營管理便會不一樣。例如價值觀不同:一方想圓夢、一方想賺錢,就會造成歧異。「錢」的問題也是其中之一,「朋友合夥創業,共苦容易同甘難,」她下了註解,會有問題多半在賺錢後,因為雙方對錢的處理有差異,例如獲利怎網路行銷麼分、公司盈餘要拿來繼續投資還是存起來,都有不同看法。「會有問題,都是因為沒有白紙黑字寫下來。」雙方立場不同,各自解讀之下,歧見因而產生。張庭庭表示,朋友合夥創業不是不可以,但權利義務要先寫清楚。從網路發跡創立飾品設計品牌「享給」的陸啟萍與王思萍,是值得參考的案例。兩個合夥創業的女生,在創業之初就按照出資金額劃分股權,並在權利書上註明利潤如何分配、銷售額多少比例給設計師等等,「寧願醜話先說在前面,將權利義務都具體條列,才能長久,」王思萍說,如果出現當初沒有設想到的情形,也會經過討論再行動。創立1年多下來,兩個人從未為錢吵架。除此之外,很重要的一點是合夥人的股份不要均酒店兼職分。張庭庭說,股權各半通常不會有人負責,所以有一方的股權要多一些,萬一合夥不成,可以由大股份的人將事業扛下來。再者,分工要均衡。例如王思萍主外,掌管行銷;陸啟萍主內,負責設計。互補性強,彼此也不干涉對方專業,才能持續至今。「享給」最近更開始與結合設計師品牌及餐飲的公司「異數宣言」(The One)合作,藉The One的店面寄售自家商品,一步步往前邁進。朋友之間,只要釐清權利義務關係,就不會因為錢而傷了感情。親兄弟都要明算帳了,更何況是朋友呢?如何借了錢不後悔《錢》雜誌(Money)建議,借錢之前先做好以下4步驟,才不至於借了錢卻後悔:1.先等24小時。不要因為緊急而立刻答應對方,應先考慮酒肉朋友1、2天,檢視自己財務狀況,看是否有能力借款,並先與家人討論。2.試著坦白拒絕。最好的方式其實是婉拒,因為有很大的可能性是錢無法收回。衡量一下你說「不」而失去朋友,或答應之後卻可能失去錢和友情的風險。3.達成協議。如果你決定借錢,最好確立規則。確定何時還錢、怎麼還、分期付款一次該付多少、要不要收取利息等等4.寫下來。不是每次借錢給朋友都需要寫,但寫下來能確保這筆借出去的錢不是「贈禮」,也能避免誤解。如果你的朋友感到不舒服,告訴他這是使友情能長久的最好方式。


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